花旗銀行宣布撤出歐洲與亞洲的消費金融市場，將要出售包括台灣 在內的13個國家的消金業務，在台灣引起強烈的震撼。「花旗銀行」 在台灣是個響亮的招牌，特別是1978年台美斷交後，花旗銀行持續深 耕台灣市場，不論在企金、消金、甚至證券與投資銀行業務，都曾經 引領風騷，栽培出一整個世代的台灣財務金融專業經理人，更是台灣 金融服務創新的重要源頭。
對台灣的消費者來說，花旗銀行猶如美國國旗的分身，這次將要撤 出台灣消金業務，44家分行的花旗招牌大多將要消失，2百多萬張信 用卡也不再看得到花旗的Logo，情感上的衝擊極為強烈，可以想見。
但是，拋開感情的因素，我們更在意的是，從花旗銀行撤出台灣的 事件，可以看到對台灣金融產業發展極為重要的警告訊號。
花旗在今年3月換上年僅53歲的執行長佛瑞瑟（Jane Fraser），她 非常果決地在「Local vs. Global」的企業戰略上做了重大裁決，專 注在花旗具有競爭力的全球業務，核心就是企業金融、以及圍繞在企 業金融所衍生的富豪財富管理業務。相對的，消費金融業務是本地金 融服務業者的生意，花旗在亞洲與歐洲的消金沒有規模競爭力，品牌 效益只是情感的感受，無法扭轉虧損的事實，必須壯士斷腕。
金融業的核心，就是資本運用，從花旗集團去年的財務報表可以看 到，即將打包出售的13國消金業務，使用了70億美元的資本，營運高 達820億美元的資產，營收金額42億美元，結果卻得承受4,000萬美元 左右的虧損。亞洲與歐洲的消金業務對花旗來說是拖油瓶，多年來華 爾街的分析師幾乎人人呼籲花旗歷任執行長應該早點賣掉，花旗的競 爭者美國銀行、摩根大通早就不做這些業務，其他歐洲與日本的龍頭 銀行也沒有跨國消金業務。
提供信用卡、房貸、散戶存放款服務的消金業務耗用鉅額資本、聘 用大量員工、行政成本高昂、每個國家的金融監理要求都不同、而且 因為涉及千萬消費者權益，法令遵循複雜細緻且多變，在「普惠金融 」的政治口號下，利差與手續費不斷下滑，身後又有純網路銀行、以 及電商跨業免費服務的競爭，消費金融早已是變成利潤微薄的本地業 務。
消費金融業務當然還有利潤，花旗在美國的零售業務仍然龐大，去 年提存前的營業利益高達90億美元，所以關鍵就是消費金融屬於地頭 蛇的生意。強龍花旗壓不過地頭蛇，撤出台灣對於本地的商業銀行來 說當然是好消息，但是產業競爭態勢不會有實質改變，對38家本國商 業銀行、外加信用合作社、農漁會信用部、以及有1,300個據點的郵 局來說，過度競爭的消金市場還是一片紅海，而且越來越向擁有經營 規模的大銀行傾斜，幾家前段班吃掉市場八成的利益，而多數中後段 班的本地銀行則在損益兩平間勉強求存。
本國商業銀行必須憂慮的是，花旗放棄紅海業務丟給本國銀行，但 是本國銀行對於國際企業金融、跨國財富管理等具有資本效益的領域 ，競爭力卻越來越差。相較於企業的財務調度快速國際化，本國銀行 卻只能死守在島內，所設立的海外分行能量有限，花旗等跨國銀行在 Global的市場提供最尖端的金融服務，而本國銀行對於自己的台灣客 戶卻得拱手讓人。台灣的金控公司獲利去年創下新高，卻是股市與債 市上漲所帶來的金融資產評價增值，而非持續經營的利益，這是台灣 金融業者不能忽視的警訊。
另外值得我們警惕的是，跨國企業「合理決策」對本地產業帶來海 嘯般的衝擊，對花旗銀行來說，13個國家的消金業務去年帶來42億美 元的營收，只占花旗集團全年營收743億美元的5.6％，對花旗的執行 長Jane Fraser只是約5％的衝擊，但是對於台灣超過兩千名花旗消金 員工來說，卻是100％的變局。
我們當然相信在金管會的要求，以及花旗銀行作為全球金融龍頭的 內部規範，對於轉售台灣資產、員工保護上都會有符合法規、甚至更 為優惠的方案。但是我們必須警醒，死守「Local」的台灣金融產業 是全球的「末端」，不論是金融海嘯的災難、或是花旗銀行策略轉變 的合理決策，掌握Global話語權的跨國金融機構一個動作，身處尾端 的台灣金融業、以及為數龐大的從業人員都可能瞬間受害。
花旗銀行一個簡單明確的策略轉型決策，凸顯了台灣金融產業的致 命弱點，台灣電子科技產業征戰全球，多年努力已經掌握一定的Glo bal話語權，原本有強大實力的台灣金融業卻死守Local市場，該檢討 的清單很長，就留給金管會決策官員、與所有金融機構的負責人深夜 省思吧！
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