南山人壽 壽險業坦言 失扶險有3大風險

 金管會出手整頓失能扶助險，造成壽險市場「大地震」。壽險業者 19日坦言，過去銷售及現售的失扶險有三大風險，可能超出當初保單 設計時預估，一是保證給付風險、二是高齡理賠風險、三是疾病致殘 風險，且這三大風險不只失扶險有，另壽險、醫療險保單都有從寬認 定且保證給付的「殘廢扶助金」，都會有類似問題。

　　壽險公會正緊鑼密鼓討論失扶險增提準備金機制，這幾天保戶及業 務員關心的電話幾乎打爆各公司，22家壽險公司中，有5家沒有推出 相關失扶險的公司也受牽連，如南山人壽即強調只有銷售傳統定義的 長照險，過去幾年一直堅持沒有推出失扶險，另外中華郵政壽險、法 國巴黎人壽、合庫人壽及安達人壽等亦無相關險種。

　　國壽亦強調三點，第一是從未推出「保證給付」的失能扶助險，只 有銷售過保證給付失能扶助金的意外險，但這險種就不包含因疾病造 成失能的部分，所以風險並未超出預期，第二是其保單都有再保公司 承接，第三是其失扶險保戶平均年齡30多歲，尚未見高齡理賠風險飆 高問題，亦沒有保障準備金缺口問題。

　　壽險業者表示，金管會關心的失扶險風險有三大部份，一是有業者 推出一旦確認失能（即1到6級殘障或更大範圍），就開始給付定期失 能扶助金，保證給付10～16年之久，等於有些被保險人都已身故，還 能領到失能扶助金，理賠超出預期。

　　二是高齡理賠風險，即隨著高齡化社會來臨，許多疾病可能是必然 發生，如失智、高齡失能等，會造成失扶險理賠率飆高；三是疾病致 殘風險，即很多疾病衍生出臟器切除、截肢，或失明、失聰、味覺喪 失等問題，都可能符合理賠條件。市場上更有人開班授課，教導如何 申請失扶險理賠，都造成壽險公司失扶險損失率攀高，超出保單當初 設計時的預期損失率。

　　業者表示，若是真正意外失能，如車禍造成癱瘓或重度殘廢，存活 期間大多不到10年，反而比保單設計預期要低，但上述三大風險的確 超出保單當初設計時的預期，所以未來可能失扶險都無法保證給付， 改採最高給付，否則就要收足保費，才不會有增提準備金的問題。

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